Introduction
Lorsque vient le temps de choisir entre le REER (Régime enregistré d’épargne-retraite) et le CELI (Compte d’épargne libre d’impôt), de nombreux investisseurs se demandent quelle option est la plus avantageuse. Bien que les deux outils offrent des avantages financiers, le choix dépend de vos objectifs à court et à long terme. Dans cet article, nous explorerons les caractéristiques uniques du REER et du CELI, afin de vous aider à prendre une décision informée.
Qu’est-ce qu’un REER ?
Le REER est un compte d’épargne conçu principalement pour la retraite. Voici ses principales caractéristiques :
Avantages fiscaux : Les cotisations au REER sont déductibles d’impôt, ce qui réduit votre revenu imposable pour l’année en cours.
Croissance à l’abri de l’impôt : Les placements dans un REER fructifient sans être imposés tant qu’ils restent dans le compte.
Imposition au retrait : Lorsque vous retirez des fonds, ils sont ajoutés à votre revenu imposable pour l’année en cours.
Date limite de cotisation : Vous pouvez cotiser jusqu’au 3 mars 2025 pour l’année fiscale 2024.
Idéal pour : Ceux qui prévoient avoir un revenu plus faible à la retraite et qui souhaitent profiter de la déduction fiscale maintenant.
Qu’est-ce qu’un CELI ?
Le CELI est un compte flexible et polyvalent qui permet de faire fructifier votre épargne sans imposition. Voici ses points clés :
Aucune déduction fiscale : Les cotisations au CELI ne réduisent pas votre revenu imposable.
Croissance à l’abri de l’impôt : Les revenus de placement (intérêts, dividendes, gains en capital) ne sont jamais imposés, même au retrait.
Flexibilité des retraits : Les fonds peuvent être retirés en tout temps sans conséquences fiscales, et les montants retirés sont rajoutés à vos droits de cotisation l’année suivante.
Plafond annuel de cotisation : En 2025, le plafond est de 7 000 $ (vérifiez les mises à jour annuelles).
Idéal pour : Ceux qui prévoient des dépenses importantes à court ou moyen terme et souhaitent une épargne sans contraintes fiscales.
Principales différences entre REER et CELI
Critères | REER | CELI |
Avantage fiscal | Déduction immédiate sur le revenu | Aucun |
Imposition au retrait | Oui | Non |
Flexibilité des retraits | Limitée (sujette à des pénalités) | Totale et sans pénalités |
Objectif principal | Épargne-retraite | Épargne à court ou long terme |
Plafond annuel de cotisation | Basé sur 18 % du revenu (max 30 780 $ en 2024) | 7 000 $ (2025) |
Cotisations inutilisées antérieurement | Oui | Oui |
Comment choisir ?
1. Vos objectifs financiers à court terme
Si vous prévoyez des dépenses importantes (achat d’une maison, voyage, projet d’entreprise), le CELI est un choix judicieux en raison de sa flexibilité.
2. Vos objectifs à long terme
Si vous vous concentrez sur la retraite et cherchez à réduire vos impôts maintenant, le REER est l’outil idéal.
3. Votre taux d’imposition actuel vs futur
Si votre taux d’imposition est élevé maintenant mais sera plus faible à la retraite, le REER est plus avantageux.
Si votre taux d’imposition actuel est bas, opter pour le CELI pourrait être plus pertinent.
4. Utiliser les deux comptes
Ces outils ne sont pas mutuellement exclusifs. En combinant REER et CELI, vous pouvez profiter du meilleur des deux mondes : économies fiscales immédiates et épargne flexible pour des objectifs variés.
Exemple pratique : Maximiser vos avantages
Supposons que votre revenu annuel est de 80 000 $. Vous cotisez 10 000 $ à votre REER, ce qui réduit votre revenu imposable à 70 000 $. Avec un taux marginal d’imposition de 33 %, cela représente une économie d’impôt de 3 300 $.
En parallèle, vous cotisez 7 000 $ à votre CELI, dont les rendements (disons 5 % par an) croissent librement d’impôt, ajoutant une flexibilité pour des projets futurs.
Conclusion
Le choix entre REER et CELI repose sur vos besoins financiers actuels et vos objectifs futurs. Pour maximiser vos économies et atteindre vos objectifs, il peut être utile de combiner les deux stratégies. Besoin d’aide pour élaborer votre plan financier ? Nos conseillers chez Rail Services Financiers sont là pour vous guider !
Restez Connecté.e!
Abonnez-vous à notre blogue pour ne manquer aucun de nos articles et recevoir directement dans votre boîte mail les meilleurs conseils et stratégies en matière de finance. N’hésitez pas également à nous poser des questions dans la section commentaires – nous serons ravis de vous aider à clarifier vos doutes.
コメント